按揭中的房子因地震成了廢墟，房貸還要繼續(xù)還嗎？
8月8日九寨溝發(fā)生7級地震，帶來了不同程度的傷亡，近幾年來，地震災(zāi)害在我國可以說是頻發(fā)。地震帶來的財(cái)產(chǎn)問題，也在近日成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。
有網(wǎng)友疑惑：如果是正在還月供的房子倒塌了或者成了危房，是否還要繼續(xù)還月供？
8月9日，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾咴谧咴L多家商業(yè)銀行和法律界人士后，給出了答案：地震中即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。
問：如果房子在，人沒了，誰來繼續(xù)還月供？
答：貸款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系，不因抵押品（房屋）的滅失而消失。
根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，在處理地震災(zāi)后抵押物的過程中容易出現(xiàn)四種情況。
第一種情況是抵押物毀損貸款人失蹤，銀行將終止合同關(guān)系，尚未償還的貸款，將會(huì)核銷處理；
第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無抵押物繼承人的，銀行可按法律規(guī)定，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進(jìn)行處理；
第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔(dān)借款合同關(guān)系，繼續(xù)歸還貸款；
第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關(guān)系。
問：不涉及按揭貸款購買的商品房如果在地震中損毀、滅失，又該由誰來承擔(dān)后果？
答：據(jù)西部網(wǎng)-陜西新聞網(wǎng)報(bào)道，相關(guān)法律規(guī)定，房屋毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)，在交付使用前由出賣人承擔(dān)，交付使用后由買受人承擔(dān)；買受人接到出賣人的書面交房通知，無正當(dāng)理由拒絕接收的，房屋毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)自書面交房通知確定的交付使用之日起由買受人承擔(dān)，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。
問：當(dāng)受災(zāi)群眾面對著不可抗力的特大自然災(zāi)害、心靈受到創(chuàng)傷、財(cái)產(chǎn)被摧毀、生活無著時(shí)，如果還要他們來承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)，對于受災(zāi)群眾也實(shí)在是太殘忍了一些，那么有沒有什么能夠規(guī)避“不可抗力”風(fēng)險(xiǎn)的辦法呢？
答：據(jù)《中國保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道：黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。
據(jù)此前媒體梳理，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要內(nèi)容包括：
1.保障對象：保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主。
2.保險(xiǎn)責(zé)任：發(fā)生4.7級（含）以上且最大烈度達(dá)到VI度以上的地震，及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災(zāi)害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標(biāo)準(zhǔn)基本涵蓋較嚴(yán)重的地震災(zāi)害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風(fēng)險(xiǎn)，符合巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)有內(nèi)涵。
3.保險(xiǎn)金額：運(yùn)行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元。
4.條款費(fèi)率：運(yùn)行初期，以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，費(fèi)率主要結(jié)合地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素確定，并適時(shí)調(diào)整。
5.保險(xiǎn)理賠：運(yùn)行初期，參照國家地震局、民政部制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)破壞等級分檔理賠：當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2016年7月1日以來，住宅地震共同體共為近150余萬戶居民提供了超過670億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。個(gè)人投保的用戶更多來自云南、山西、山東、安徽、廣東等地震多發(fā)或沿海地區(qū)。
《中國保險(xiǎn)報(bào)》在8月3日的報(bào)道中稱，除了消費(fèi)者自發(fā)購買，地方政府也在行動(dòng)。2017年6月28日，河北張家口市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目正式簽約，為張家口134萬戶城鄉(xiāng)居民提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障482億元。張家口市也成為全國首個(gè)在住宅地震保險(xiǎn)制度框架下，由政府全額出資、區(qū)域統(tǒng)保的城市。
盡管保障項(xiàng)目多為財(cái)產(chǎn)損失，并不直接涉及“房貸”本身，但如果投保人面臨“房塌了還要還貸”的情況，按照規(guī)定，銀行可以通過實(shí)現(xiàn)貸款人因房屋毀損得到的保險(xiǎn)金優(yōu)先受償。盡管現(xiàn)仍處于起步階段，但發(fā)展中的住宅地震保險(xiǎn)正在為越來越多的城鄉(xiāng)居民構(gòu)筑起防范地震風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)網(wǎng)。而隨著巨災(zāi)險(xiǎn)的不斷發(fā)展，相信未來人們談起上述話題時(shí)，也將輕松一些。