香餑餑變雞肋 銀行"松綁"房貸險業(yè)務開始驟降
2006-11-20 00:00:00 北京娛樂信報
| 房貸險(個人住房抵押綜合保險)業(yè)務正在以30%-50%的速度下滑。2006年4月27日和8月21日，央行兩次提高住房貸款利率，尤其是工行、農行、建行、交行等各大銀行紛紛把辦理房貸險由強制改為客戶自愿選擇，這個給房貸險“松綁”的舉動，讓這個本是“香餑餑”的產品正在變成保險公司內的“雞肋”。 現(xiàn)狀 平均每天逾10人退保 “我現(xiàn)在每天上班都能碰到10多名來公司退保的客戶。”在金融街畔的某大廈六層，是一家中資財產保險公司的一個分部所在地，設在這里的市場部每天都客戶滿門，不過多數(shù)是前來退保房貸險的。而在華泰財產保險公司營業(yè)大廳里，半個小時之內就來了17個辦理退保手續(xù)的顧客。 這種情況并不僅僅局限在一兩家公司。記者調查后粗略估計，從10月開始，到商業(yè)銀行辦理提前還貸及到保險公司辦理退保手續(xù)的人比平常多出了1倍以上。 保費收入低于退保支出 伴隨退保人數(shù)的激增，保險公司的房貸險業(yè)務也開始出現(xiàn)了大規(guī)模的下滑。某中資保險公司的內部調研資料顯示，目前該業(yè)務的下滑幅度達到了30%-50%。從北京保監(jiān)局了解到，截至2006年10月，由于保費收入低于退保支出，北京房貸險保費首次出現(xiàn)負增長，收入僅0.49億元。 在采訪中，很多公司聽到記者要采訪房貸險，都表示由于該業(yè)務目前的情況不太理想，所以不方便對外透露。 這種情況也引起了監(jiān)管部門的注意，10月北京保險監(jiān)督局，下發(fā)了《關于報送房貸險、車貸險銀行代理業(yè)務情況的通知》，要求各保險公司報送承保數(shù)量及保費收入等。 消費者購買意愿不強 記者隨機調查了10位購房人，其中有7人購買了期房，有3人剛購買了二手房。但這10位消費者中，只有2人表示有必要購買該保險，8位消費者認為沒有必要買。 選擇不愿意的8位消費者普遍認為這個產品不合理，而且賠付率低。其中吳小姐于今年年初在崇文門買了一套60平方米的房屋?！拔屹I房的時候是強制的，如果不強制我才不買呢，沒什么必要，概率不高。而且我覺得我家里也有能力來償還貸款，這個產品對家庭收入不高的人應該更有用。”而剛剛在南三環(huán)購買了一套二手房的常小姐表示：“如果我沒有償付能力了，銀行完全可以收我的房子，而且這個產品實際上是為銀行買單，而銀行已經收了這么多利息，為什么還要讓我替它的風險買單?！?nbsp; 過去 保險公司視為香餑餑 過去房貸險可是保險公司的香餑餑。以前根據各大銀行的規(guī)定，客戶凡是到銀行辦理按揭房貸，都被強制通過銀行從保險公司購買房貸險。 某保險公司人士告訴記者，“這個產品屬于單件賠付大的險種，又是強制購買的產品。因此每年顧客人數(shù)都將達到萬人，但這幾年下來賠付的總共才幾十人?！庇浾哂嬎懔艘幌拢僭O有1萬個人貸款20萬，保費為2000元，那么保險公司的總保費收入為2000萬元。如果有30人出險，那么賠付額度為600萬元。一位在某銀行貸款部門工作了4年的業(yè)務經理王先生告訴記者，這四年中他僅僅碰到過一次賠付情況。 也正由于客戶辦理的房貸險是通過銀行進行的，保險公司為爭奪房貸險市場，支付給銀行(銀行代收房貸險保費)等中介機構的手續(xù)費在不斷加碼，保險公司給予銀行的手續(xù)費回扣比例最高甚至達到30%。而按正常情況，這一比例應在8%左右。 分析 央行加息銀行松綁為主因 房貸險的下滑與2006年4月27日和8月21日，央行兩次提高住房貸款利率，引發(fā)貸款人提前還貸密切相關。昨日，記者從某家上市商業(yè)銀行獲悉，目前該銀行每月的房貸還款額中，提前還款的比例達到了70%。 不過更令保險公司堪憂的是銀行陸續(xù)為房貸險松綁。隨著各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏房貸客戶，2006年4月，工行率先將房貸險由強制購買改為客戶自愿選擇，緊接著，農行、建行、交行也紛紛采取了這一措施。“房貸險無疑增加了借款人的壓力，實際上房貸險所轉嫁的風險，銀行可以通過利潤等解決。隨著各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏貸款人，銀行自然要剝離它?！鄙衔奶峒暗脑撱y行人士表示。 “實際上從去年開始，提前還貸的情況就已經出現(xiàn)，而保險公司也采取了一些措施應對，但銀行取消‘強制’這一舉措，才給了保險公司致命的一擊?！蹦潮ｋU公司的內部人士表示。 變革 增加理財?shù)韧顿Y功能 “如果不采取有效措施，房貸險早晚會退出歷史舞臺。”在采訪中該銀行人士表示。 保險公司的內部人士認為，房貸險未來必然會擴大保障，增加理財?shù)墓δ?。就像現(xiàn)在的家庭財產保險一樣，通過給予顧客一定投資回報的方式來拉攏消費者。此外，目前房貸險的保障主要是房屋本身，而未來很可能將房主本人及家庭成員的人身安全也涵蓋其中。 一些公司已經在著手變革房貸險，據悉目前平安財險針對房貸險退保趨勢，已在全國率先推出“退保勸留”方案。即建議辦理房貸險退保手續(xù)的客戶，將退保后的全部或部分金額轉成家財險，轉換的同時可享受較大的費率優(yōu)惠。另外，目前監(jiān)管部門也在積極為房貸險尋找出路。 專家見解 應該買但產品須改良 這個產品有購買的必要，但是產品必須改良。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授表示：“實際上購房人面臨的風險主要是人身意外及財產損失等，因此這個產品能夠有效地緩解這一風險。但是房貸險必須改良，首先要加強人身意外和財產損失的保險保障，其次，應該將受益人由銀行改為購房人及其家屬?！?nbsp; 郝演蘇教授還舉了香港的例子。他說目前在香港，人們購房后也購買該產品，產品的保障內容為普通財產保險及人身意外，而保費由房屋本身的價值來定(內地目前是根據貸款額來定)，保險公司與購房人同時簽訂分攤條款。假設購房人死亡，該房屋的價值為100萬，已經還了30萬，那么保險公司賠償100萬給購房人家屬，由購房人家屬負責償還剩余的貸款。 名詞解釋 房貸險 房貸險全稱為“個人住房抵押綜合保險”或“個人抵押貸款房屋綜合保險”，是購房者向銀行申請貸款時，銀行為防范房貸風險要求貸款人必須購買的保險。此處所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款，不含公積金貸款部分。（仇兆燕） | |
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